原创 2016-01-28 新加坡留学吧 

房贷最基本的分类是固定利率和浮动利率，按期限分又分成有锁定期和没有锁定期两种。

 

固定利率:

固定利率的配套简单直接，在约定的某段年限里，每个月的利率固定，由此计算出来的每月还贷本金和利息金额也固定。对于喜欢稳定的贷款人来说， 固定利率是最省心的方式。

所有的固定利率配套都有一定年限的锁定期。

浮动利率:

当前市场上的利息处于有史以来的最低水平，浮动利率比固定利率低得多。银行推出了各种各样的浮动利率配套供买家选择。 

浮动利率的计算方式又有很多种。 

1. 银行拆借利率-SIBOR

一种方式是直接跟sibor利率挂钩。Sibor 是（Singapore Interbank Offered Rate-银行拆借利率）的简称，每天浮动。最普遍使用的是三个月SIBOR利率。目前市面上大部分的浮动贷款配套都是属于这类。 

2. 新元掉期利率-SOR

还有一种方式是跟SOR（Swap Offer Rate－新元调期利率）挂钩。SOR是以美元为主的借贷率，利用外汇兑换成新元，同样每天浮动。SOR受外汇影响，波动通常比SIBOR大，新加坡只有少数银行提供SOR挂钩的浮动贷款配套。 

3. 现行利率 （BR －Board Rate）

现行利率目前市场上存在的另一种利率方式。现行利率的数字没有明确发布的公式，通常会参考SIBOR，最终数字由贷款银行内部决定。

SIBOR 和SOR 的历史数据

 

下图显示了三个月SIBOR和SOR 09年以来的历史数据对比图。目前两者都处于历史地位。

 

银行提供的不同配套带有各种各样的条件。举个例子，某银行提供三个月SIBOR+0.9%的浮动利率配套。条件是两年锁定，至少五十万贷款额。

 

当前的三个月SIBOR利率是0.428，所以客户如果选择这个配套，当前的还款利率就是1.328。两年锁定期过后，第三年的配套利率会变成SIBOR+1.12%。

 

再举个固定利率的例子。某银行提供三年固定利率配套，第一年利率1.48，第二年和第三年利率1.98。

 

固定利率配套的方便性是显而易见的。不足的地方呢，就是固定利率普遍定的比当前的浮动利率高。

 

拿固定利率配套也是有条件的。 对于没有建成的新公寓，银行只提供浮动利率配套，不提供固定利率。单位建成以后通常会有一次免费的更换配套服务。

 

选择锁定期也是有讲究。带有锁定期的配套会提供更加优惠的利息。但是如果买房的目的是中短期投资，房产可能在未来几年之内卖出，就尽量不要选择有锁定期的配套。很多贷款合同里面都写明，锁定期内还清贷款需要向贷款银行缴交数额不少的罚金，比如说贷款额的1.5%。因小失大就不划算了。

 

 

很多第一次办贷款的客户会询问，一旦过了锁定期，合同里规定的利息会大幅度增加怎么办。不用担心，办理重新贷款就好。如果是向别的银行重新贷款就需要支付律师费，估价费等费用。不过通常情况下，银行向新客户提供的配套会更好。如果贷款数额大，更换银行重新贷款省下的利息还是值得这些麻烦的。